什么是企业财产保险？有哪几类？能保哪些？

在企业生产经营过程中，会面临各种各样的风险，面对纷繁复杂的外部不确定性和充满挑战的内部经营环境，在某种意义上看，经营企业就是经营风险、管理风险的过程，企业在求得生存与发展过程中无时无刻不在于风险做斗争。

如何在企业经营中识别、评估、分析，各种可能造成潜在影响的风险事项，并在风险偏好范围内进行控制和管理，从而保证企业的目标实现是企业风险管理的目标。要做到认真分析风险、有意识承担风险、科学的规避风险、稳妥的获得风险收益。

下面我们一起来在企业经营中的风险：

一、企业财产的风险识别

（一）自然灾害风险

台风、暴雨、洪水、雷击、暴风、地震等自然灾害是造成的企业固定资产的损失的主要原因。

（二）意外事故风险

包括电气风险、火灾和爆炸风险、水暖管爆裂风险等。

（三）机器设备风险

机器设备面临短路、超电压、超负荷等电气原因风险，技术人员的过失疏忽等操作风险。

（四）法律责任风险

主要是风险事故引起的各种财务赔偿风险，如：公众损害、雇员损害、产品责任等。

二、风险引发的企业价值损失

（一）企业财产价值风险

（二）营业中断损失风险

（三）雇员人身伤害风险

（四）法律责任风险

三、企业财产保险的作用

（一）为企业分担风险、提供经济补偿 我们知道，各种自然灾害和意外事故，如火灾、爆炸、洪水、雷击、风灾等等，是不可避免的，如果某个企业遇到了灾害事故，轻则影响生产，重则中断生产经营，甚至破产。因此，灾害事故就成了企业管理中一种不可预料的风险。

（二）以少量固定成本投入，规避潜在的巨大的财务风险，转嫁财务赔偿风险，降低财务资金支出。在遭受到保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，能够及时得到经济补偿，保障企业正常生产和经营。

（三）使投保企业重视防灾防损工作，对保险财产安全情况进行检查，发现不安全因素及时向企业提出改进建议，并督促落实措施、消除不安全因素。此外，在保险费率上鼓励投保企业加强防灾防损，按规定享受费率减成优惠。

四、什么是企业财产保险

根据中国保险行业首个国家标准《保险术语（GB/T 36687-2018）》中财产保险和企业财产险的定义如下：

1.财产保险

财产保险 property insurance

以财产及其有关利益为保险标的的保险。

注：财产保险包括财产损失保险、責任保险、信用保险、保证保险等。

2.企业财产保险

企业财产保险 commercial property insurance

以机构或团体所有、占有或负有保管义务的位于指定地点的财产及其有关利益为保险标的的财产保险。

五、企业财产保险的基本分类

企业财产保险保险期间大多为1年，在保险单到期前，保险人应通知被保险人办理续保手续。一般根据保险登记簿填制“到期通知单”送交被保险人，以便到期办理续保手段，避免保险中断。

财产基本险，从名字上可以看出，它只保障最基本的风险，保障范围只有四种：火灾、爆炸；雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落对企业财产造成的损失。其他风险对于财产造成的损失则不在保障范围之内。因为保的少，所以费率也是最低的。

财产综合险，相对基本险来说保障范围广了很多，在基本险的基础上增加了暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉对财产造成的损失。

看这个保障范围，财产可能遇到的一切自然灾害造成的损失都在保障范围之内。

不过，保险公司对于暴雨、飓风、洪水等等这些自然灾害都有明确要求。比如暴风：指风力达 8 级、风速在 17.2 米/秒以上的自然风。理赔的时候需要气象局出具的气象证明、或者有相关新闻报导资料才行。如果风不够，也是赔不了的。

财产一切险，自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，都在赔付的范围之内。保的多，当然费率也高。

有一点需要重点关注，财产保险不管是综合险也好、一切险也好，默认的条款是不保地震以及地震造成的次生灾害的。主要原因在于如果发生地震，损失无法估量。

六、企业财产保险保障范围

企业财产保险是对保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的、对保险标的造成直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。

按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。

可保财产按企业财产项目类别包括房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产，代保管财产等。

特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。

不保财产包括土地、矿产、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。

七、企业财产保险的保险责任

八、企业财产保险谁可以买？

一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。

1、领有工商营业执照，有健全会计帐册，财务独立，以全民所有制或集体所有制为主体的各类企业。

2、国家机关、事业单位、人民团体等。

3、以人民币投保，愿意接受财产保险基本险条款的三资企业。

4、有健全会计帐册的私营企业。

九、企业财产保险投保注意事项

（一）财产保险的保额如何确定？

企业建造厂房会有建筑协议，购置的设备会有采购清单，库房存货都会有盘点记录等，可以此为依据来确定保额。

建议企业根据财务清单足额投保。若未足额投保，由于相应保费也交的少，则出险时只能按投保比例赔付。

财产保险是一种典型的损失补偿保险，只会补偿发生风险时保险标的实际价值。企业财产保险不足额投保，保费少交了，只能按投保比例赔付；超额投保，即使多交保费，也只会赔付实际损失。多交的保费保险公司也需要退还。企业财产保险的保额和实际的保险标的价值相当即可。

（二）企业财产保险免赔额的确定

一般财产保险都会设有免赔额，设定的方式为免赔额XX元或百分之多少，二者以高者为准。

保险公司的产品政策不一样，在选择投保方案的时候，需要关注的就是免赔额与免赔比例，同样的保费情况下，肯定要选择免赔额低、免赔比例低的方案。

（三）企业财产保险的附加险种：

企业财产险的免责内容也比较多，除了违法和投保人过失外，盗窃、抢劫、室外广告牌、天线等等也都是不保的。如果想要保障此类风险，可以通过增加相应的附加险来实现。常用的几种附加险：

盗窃、抢劫扩展条款：保障了因抢劫、有痕迹的入室行窃或盗贼暴力侵入营业场所而造成的被保险财产损失。此条款多应用于商场、酒店、黄金珠宝店、手机店等。

水箱、水管爆裂扩展条款：主要保障因高温、高压、碰撞等造成水箱、水管破裂以及引起的其他损失。此条款为财险综合险常用条款之一，一般商场、企业等因水管爆裂发生的财产损失理赔率还是比较高的。

建筑物变动扩展条款：保障了企业因建筑物进行扩建、改建、维修、装修过程中发生保险责任范围内的损失。

（四）企业财产保险的特约条款

特约条款作为保单的组成部分，和保单具体有同等效力。在投保一份企业财产保险的时候，也需要关注的是特约条款中的内容，看看是否合理。

十、企业财产保险的索赔流程

1.一旦发生风险事故：

如有财产损失，采取合理必要措施，积极施救以减少损失。

如有人身伤害，如有必要请前往二级以上公立医院就诊。

如有违法犯罪行为嫌疑的意外发生，立刻向警方报案；如果发生火灾，立即通知消防部门

2.立即将损失通知您的保险经纪人或保险代理人。当您发出报案通知的时候，请提供下列信息：

公司名称和保单号、事故发生的地址和场所、损失发生的日期和时间、受损财产的项目及损失程度或伤者姓名及受伤部位、事故经过及事故原因（如果知道）、您建议采取的补救措施、预计可能的损失、被保险人处理索赔的人员姓名及联络方式、保留现场和证据、拍照并保留受损财产以供检查、保留事故现场监控视频（如有的话）。

如果发生财产遗失、被盗，或者怀疑有故意、恶意破坏的情况，必须提供警方证明；并配合保险人向警方了解情况。一旦警方案情有进展，立即知会保险人。

如果发生火灾，需要提供消防部门的火灾责任认定书

向责任方提出索赔，如事故由责任方造成，应立即向所有相关责任方提出索赔，出具正式的书面索赔函，并抄送保险人。积极地开展索赔工作，并将进展知会保险人。

3.索赔准备做好记录

请注意：在赔案赔付之前，提供完整的用于证明损失的索赔资料的责任在于被保险人。记录所有相关费用的证明，对于重大损失，将委托公估人开展损失调查，并评估损失金额。向公估人提供完整的索赔信息并给予充分合作以保证赔案顺利解决。

4.保险赔款、退保金、保险金将会在保险公司审核通过后直接转账至投保企业指定银行账户。

任何损失的发生都是难以忍受的，但您可以通过采取上面详述的措施来尽快恢复企业的正常运营。