今天中午遇到一个存钱的客户，他定期一年20万到期，来柜台转存。我们仍然建议他存定期一年，但是，这个客户叔叔坚决要买一年期大额存单。

这已经是我这个星期，第三次遇到客户要把定期转为大额存单。

确实，大额存单的利率，要比定期高一些。但是，也不代表大额存单，就一定适合每一个储户。因为，大额存单里面有两个坑，如果你不小心踩中，就有可能让你损失惨重。

购买大额存单，一定要谨慎。

第一，大额存单不是保本保息的

大额存单，有个最低20万起购的门槛，很多储户，就把大额存单，当作是“有门槛的定期”。

其实，这个说法是错误的。

定期是绝对保本保息，是白纸黑字写的清清楚楚的。你把钱存定期，你的那个定期存折（或存单）上，是把“保本保息”写的清清楚楚。

你存款的金额，存钱的时间，存钱的利率，满期的时间，以及是在哪家银行、哪个支行、哪个柜员给你办理的这笔业务，上面都是清清楚楚的。

而大额存单呢？

虽然从发行以来，每一期的大额存单，都是能如期兑现。但是，在大额存单的购买说明书上，明确表示，“大额存单，属于非保本浮动收益性质”。

只不过，大额存单的风险很低，暂时没有出现过亏损的情况。

可能有人会说，既然风险很低，出现亏损的概率很低，那还担心啥呢？

这个该怎么说呢？

以前很多人，也不相信银行会倒闭。但是，实际上呢？我国倒闭的银行，现在已经不止一家了。

你购买大额存单，要心里有数。虽然出现亏损的概率很低，但是，不能把它和定期的安全性等同。

第二，大额存单的利率，并不比定期利率高多少

在五年以前吧，我那时候刚进银行上班没多久。大额存单的利率，确实很不错。而且，那个时候大额存单，还可以按月付息。

你买个三五十万的大额存单，年化利率4.0%以上。每个月准时去银行拿利息，就能躺赢了。

但是现在不行，大额存单的利率很低，和定期没多大区别。

就拿六大国有银行为例。

一年期大额存单，利率2.0%。两年期大额存单，利率2.35%。三年期大额存单，利率2.90%。就只比同期的定期存款利率，高了0.05%-0.10%之间。

就像今天遇见的那个叔叔，存定期一年，利率是1.90%。20万的本金，一年的利息就是：

20×190＝3800元

购买一年期大额存单，利率是2.0%。20万的本金，一年的利息就是：

20×200＝4000元

利息差了多少？

就区区200块钱而已。

为了多的这200块钱，让本金承受一定的风险，怎么看都不划算。

另外，和定期比较，大额存单还有一个非常明显的缺点，就是不能提前支取。

第三，大额存单，不能提前支取

以前的大额存单，可以提前支取，靠档计息。但是，现在大额存单不行，不能提前支取。

你存定期，如果中途遇见什么紧急集合的事情，急需用钱。那你随时可以去银行，把定期转为活期。只不过，提前支取，利率按照活期结算。

就是你的利息是损失了，但是，不会耽误你用钱。

你购买大额存单，中途遇见急事，你想要提前支取？

不好意思，取不了。

你说自己等着拿钱救命，不要利息，就让把本金取出来，行不行？

真的不行。

大额存单要是没有满期，天王老子来了也取不出来。

可能你去银行购买大额存单的时候，有银行经理给你说，虽然大额存单不能提前支取，但是可以中途转让。既不耽误你用钱，还可以拿到一定的利息。

我也是在银行上班，可以明确的告诉大家：如果真有银行经理这么给你说，你可以掉头就走了，因为她就是在忽悠你。

因为不是所有的大额存单，都可以中途转让。只有一部分大额存单，可以中途转让，提前支取。

而这所谓的“中途转让”，其实也是一个坑。

具体怎么操作的呢？

就是你登录自己的手机银行，把购买的大额存单出售，等着看有没有人来接手。如果有人接盘，出钱把你的大额存单购买下来，那你就能套现。如果没有人愿意接手，你就只能干着急。

比如说，你20万块钱，购买一年期大额存单。过了一个月的时间，你突然遇见急事，需要用钱，你把大额存单转让。

这种情况下，有人会接手吗？

大概率没有。

因为别人接手以后，就算是以20万的金额买下来。距离到期，也就是少存一个月的时间而已，不划算。

如果你已经存了11个月，这个时候想转让，会稍微的容易一些。你20万购买的，年化利率2.0%。你要是以20万的金额出手，那或许有人愿意接手。毕竟，他买了以后，只需要再等一个月的时间，就可以满期，拿到4000块钱的利息。

但是，这种情况下，和定期提前支取，就没多大区别了。

哪怕你可以顺利转让，也需要一定的时间。而定期提前支取，只需要去银行就能办理好。

在方便程度上，还是和定期存款没法比。

所以啊，现在的大额存单，除了在利率上比定期有优势外，在其它的方面，都不如定期存款好。

总结：购买大额存单不要盲目，一定要考虑清楚了，免得中途提前支取，会耽误你重要的事情

如果你的钱，确定未来不用，中途不会提前支取。那你就购买大额存单，利息多拿一点。

如果你不能保证，未来会不会用钱，那建议你还是存定期比较好。

另外，对于一些中老年储户，年龄比较大，身体不像年轻人那么好。很容易就磕着碰着、或者是生病住院，都需要花大钱的。你不知道啥时候，就出意外，要花大钱。

可能你今天刚把钱存了，明天就病了，就要用钱，就要提前支取。因此，老年人手里就一笔钱，不建议去购买大额存单。

大额存单虽然有优势，但是，里面也有坑。购买的时候，一定要考虑清楚。免得掉进坑里，耽误你中途用钱，让你损失惨重。