（1）国家十分重视“三农”工作，提出举全国之力首先乡村振兴及城乡融合发展

• 中华人民共和国是一个由农业大国正在转向为工业大国、生态大国和数字大国的人口大国，农业是国民经济的基础。农业领域的任何风吹草动都会影响到国家的粮食安全以及社会的稳定和发展，因此党和国家长期以来十分重视农业工作。尤其是党的十八大以来，党和国家提出要举全国之力，实现乡村的振兴以及城乡的融合发展。

（2）国家允许农村土地承包经营权抵押，但由于各种原因存在一定的难度

• 乡村振兴也好，城乡融合也罢。需要巨额的建设资金来弥补长期以来带来的城乡在基础设施、教育投入、医疗保障等领域的不足。而这个投入如果全部靠政府来解决，是既不现实，也不可能。一方面，中国农村面积大、地域广、各个区域的发展水平各有不同；另一方面，政府的财政收入不仅要解决农村的问题，广大的城镇居民也需要政府投入来解决。因此，政府的投入需要在城乡之间予以平衡。

（3）贷款难得原因分析

• 但农村长期以来由于缺乏抵押物制约了农村贷款或者说农村金融的发展，为了解决农民贷款缺乏抵押物的问题，国家出台了允许农村土地承包经营权可以抵押的政策。但受制于个中国原因，农村土地承包经营权抵押的效果并不是很理想。那么，是什么原因造成了农村承包经营权抵押难呢？
• 首先是农村承包经营权抵押价格难以估算。不动产抵押都需要有一个抵押价格，银行拿到这个抵押价格过后才能给农民发放一定折扣后的贷款。但由于农村土地承包经营权价格难以估算：一方面承包经营权脱胎于所有权；另一方面，各个地方的土地性质、土地条件千差万别。因此难以对承包经营权价格化。由于难以对承包经营权价格化或者货币化，这限制了农村承包经营权的抵押。
• 其次是缺乏必要的风险防范机制。由于农村土地承包经营权具有社会保障功能，而且来源和脱胎于农村土地所有权，这就导致即使土地经营者或者说债权人无法履行债务，债权人或者是银行业难以处理土地承包经营权。
• 最后是农村尤其是传统的农区还没有建立起比较受农民满意的社会保障体系，农民无法离开土地而取得生活或者生存来源，这事实上也限制了农村土地承包经营权的抵押。

（4）对策建议

• 针对上述农村土地承包经营权难以抵押的原因，国家应有针对性地采取相应的对策对策，一是建立专门的、独立于政府和农村集体经济组织的第三方评估机构，专门对农村土地承包经营权价格予以估算。二是由政府成立有国资背景的中介机构来处理土地承包经营权抵押中的风险；三是逐步提高农民的养老金水平，让农民到一定年龄后能自愿、有依靠地退出承包经营权。