还款方法之——等额本息你所不了解的？

说起银行贷款、网络贷款、汽车分期、信用卡分期等等这些贷款，大家并不陌生，既然说到贷款，就一定会有贷款利息，今天我们就来谈一谈通常的还款方式之——等额本息。

我们假设贷款10万等额本息一年还清，最后一共还了107900。请问利率是不是7.9%呢？当然不是，其实这是一个数字错觉，尽管大部分营销人员会告诉你，他们的年化利率就是7.9，月息就是六厘多，听起来很便宜的样子，很多做分期的也会这么告诉你，其实，他的真实利率是24%左右，几乎要高2倍。有人觉得很奇怪，那究竟是哪里出问题了呢？真正的问题就出现在资金利用率，资金利用率也就是说这10万块钱你并不是从头用到尾一直在用的，你在归还利息的同时也在不停地归还本金，导致你实际利用的本金远远没有那么多。我们一起来看一下下图：

借贷10万块钱，每个月还8000多。所谓的等额本息就是每个月还款额连本带息都一样的，所以到最后一个月你手里只剩几千的本金了，每个月还是要还8000多。

所以看似年利率7.9%不高，很多人不以为然；其实，这只是一个表面现象，从你还完第一个月开始，你手里的本金就开始逐渐减少，当你还完6个月的时候，手里的本金就只剩下一半，也就是5万块钱了，这个时候你的年化利率已经从第1期的7.9%、第2期的8.61、第3期的9.47、第4期的10.52，第5期的11.84、第6期的13.53、第7期的15.79、而不是7.9%了。第8期年化利率已经达到18.95%、第9期23.6%、第10期31.58、第11期47.37%、第12期94.75%，看着是不是很可怕，不过经过测算下来，综合年利率大约在24%——25%之间，并不是你认为的7.9%，结合国家一年期贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）：3.85%来算，大约高出6.5倍左右。你怎么看呢？

唠叨了这么多，有的老铁说那怎么办呢？说实话是很高，但也要取决自己的实际情况，如果你是应急使用、时间不长，本金也不多也未尝不可，举个例子来说，你借朋友一瓶水，明年要还2瓶水，实际年化利率是100%。对生活有影响吗？显然不会，甚至可以忽略不计。

所以，有些事情不是不可为，而是要量力而行，不然就会成为我们生活的负担！尤其是全国疫情多点散发的当下生活更是不易！